Ley de Segunda Oportunidad

La ​Ley de la Segunda Oportunidad es un proceso administrativo que permite a una persona cancelar sus deudas por Ley. Para acogerse a la LSO, es necesario cumplir con una serie de requisitos.

¿Cuáles son los requisitos para acogerse a la Ley?

1. – Demostrar que no puede pagar sus deudas 

Para presentar un modelo de solicitud de la Ley de Segunda Oportunidad, la persona física o autónomo que se encuentre en situación de quiebra y quiera eliminar sus deudas debe poder demostrar que se ha liquidado todos sus bienes o patrimonio en el concurso y que no puede hacer frente a las exigencias de los deudores.

Es decir, el particular o autónomo no puede tener ni dinero, ni activos.

Si no, significaría que aún puede pagar.

2. – Acreditar que se ha procedido de buena fe

La interpretación o no de si ha existido buena fe es muy controvertida en la Ley de Segunda Oportunidad. Por normal general se considera que ha obrado de buena fe cuando:

• Ha negociado o intentando lograr un acuerdo sobre la deuda antes de iniciar el concurso.
• No ha provocado de forma voluntaria su situación de insolvencia para acogerse a esta ley.
• No se ha acogido a la ley en los diez últimos años: teniendo en cuenta que la Ley de Segunda Oportunidad es de 2015, si alguien se ha acogido ya, no podría volver a la segunda oportunidad.
• No haya cometido delitos de tipo económico de ningún tipo.
• No haya rechazado dentro de los 4 años anteriores a la declaración de concurso una oferta de empleo «adecuada a su capacidad».

Toda persona o particular que esté tentado de ocultar parte de sus bienes o dinero en la Ley de Segunda Oportunidad, debe saber que no sería legal y si lo oculta deliberadamente no puede acudir a este mecanismo porque se entendería que existe mala fe”.

Dicho de otra manera, la LSO es una herramienta a disposición de particulares y autónomos que les ayuda a dejar atrás una situación económica complicada, mediante la negociación de nuevas condiciones con los acreedores y, en última medida, conseguir la cancelación de las deudas.

Este procedimiento está regulado por la Ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad y reducción de carga financiera. 

A pesar de no ser muy conocida en España, la Ley de la Segunda Oportunidad se ha venido aplicando desde hace años en Estados Unidos y en otros países de Europa.

1. ¿Cómo funciona?

Gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad, las personas sobre endeudadas tendrán la posibilidad de llegar a un acuerdo de pago acorde a sus posibilidades. Si este falla, se podrá pedir el BEPI (Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho) o, lo que es lo mismo, la cancelación total de las deudas.

De esta forma, la Ley de la Segunda Oportunidad se convierte en la herramienta idónea para las personas físicas que se encuentran en una situación de quiebra económica y que no pueden hacer frente a sus deudas.

Para poder solicitar la aplicación de la Ley, se deberán cumplir una serie de requisitos. Además, será muy importante contar con un buen historial crediticio.

CANCELACIÓN DE DEUDAS

2. ¿Qué puedes conseguir con la Ley?

El primer paso del proceso consiste en intentar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos para el pago de la deuda. Consiste en negociar con los acreedores unas nuevas condiciones para poder devolver el dinero, teniendo en cuenta las necesidades básicas de la persona. 

Si no se ha conseguido llegar a ningún acuerdo, avanzaremos mediante la vía judicial, que es la que permitiría la cancelación o exoneración final de la deuda.

3. ¿Cuáles son los beneficios?

Esta medida va dirigida a los autónomos y particulares que se encuentran en una situación de bloqueo económico o sobreendeudamiento, debido a las deudas que no han podido saldar. Hasta ahora, únicamente las empresas podían declararse en situación de bancarrota.

Lo beneficios que puedes obtener gracias a la Ley son claros:

• Volver a pedir financiación.
• Desaparecer de los listados de morosidad.
• Volver a tener tarjetas de crédito.
• Empezar una nueva vida.

Gracias a la aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad para particulares, aquellos que han fracasado en sus finanzas no deberán afrontar las deudas mediante su patrimonio presente y futuro (vivienda, vehículos, nóminas, etc.).

4. ¿Quiénes pueden acogerse a la Ley?

La Ley de la Segunda Oportunidad está hecha principalmente para los ciudadanos particulares y los autónomos. Su nombre viene de la cancelación de la deuda, que permite empezar de nuevo a las personas que se acogen a ella.

Requisitos

En el texto legal se establecen las condiciones o requisitos que se deben cumplir para poder iniciar el proceso:

• Demostrar que no se tiene patrimonio para hacer frente a las deudas o que este ya se ha liquidado.
• La obligación total de las deudas no puede superar los 5 millones de euros.
• La buena fe del deudor.

Para acogerse a esta Ley Segunda Oportunidad, es necesario que se cedan todos los bienes y activos, exceptuando los que son imprescindibles para el desarrollo de la actividad profesional (por ejemplo, taxis, camiones, maquinaria industrial, local comercial, etc.).

Una vez liquidados o, lo que es lo mismo, vendidos los bienes del deudor, se procederá a solicitar la exoneración o cancelación de las deudas al juzgado correspondiente. 

La buena fe del deudor

Existen una serie de requisitos que el deudor debe cumplir para considerar que este ha actuado de buena fe:

Antes de iniciar el proceso para la cancelación de las deudas, se ha tenido que celebrar el intento del acuerdo extrajudicial con los acreedores.

No se ha podido acudir a la Ley de la Segunda Oportunidad en los 10 años anteriores.

En el caso de los autónomos, el deudor no ha podido ser declarado culpable por delitos económicos o sociales.

No pueden existir condenas por delitos contra: patrimonio, falsedad documental, Hacienda Pública, Seguridad Social o derechos de los trabajadores. Se tendrán en cuenta los últimos 10 años.

No se ha podido rechazar una oferta de empleo considerada adecuada a las capacidades de la persona deudora durante los últimos 4 años.

5. ¿En qué consiste el procedimiento?

La Ley de la Segunda Oportunidad introduce, principalmente, dos instrumentos: 

• los acuerdos extrajudiciales 
• beneficio de exoneración de las deudas.

El acuerdo extrajudicial

Consiste, básicamente, en la celebración de una reunión para renegociar las condiciones de la deuda con los acreedores. Este acuerdo estará tutelado por un juez, existiendo la posibilidad de intervención de un mediador concursal que intente alcanzar el acuerdo. Dicho mediador será asignado por el notario a través del que se solicitó la Ley; si el deudor se trata de un empresario, el mediador será asignado por el registrador mercantil.

Durante el acuerdo extrajudicial, se deberá proponer un plan y un calendario de pagos para que el deudor pueda hacer frente a las deudas. La Ley de la Segunda Oportunidad establece que el proceso de negociación podrá durar, como máximo, dos meses. 

El objetivo de este paso en el proceso es intentar evitar la frustración de los acreedores, brindando la posibilidad de que reciban algún pago en el futuro.

El beneficio de exoneración

En el caso de que no se haya conseguido llegar a ningún acuerdo, daría comienzo la fase del concurso consecutivo, durante la cuál el juez podrá exonerar el 100% de la deuda. 

Los acreedores podrían solicitar la revocación del BEPI si se detectan hechos como:

• Incumplimiento del plan de pagos.
• Existencia de ingresos o bienes que se han ocultado.
• Mejora de la economía del deudor, que sí podría hacer frente a los pagos de la deuda.

Por lo general, lo más habitual es que el acuerdo extrajudicial acabe rechazado, es decir, sin acuerdo.

6. ¿Se pueden cancelar todas las deudas?

No todas las deudas se eliminan con la LSO, quedando excluidas aquellas que se han contraído con Hacienda y con la Seguridad Social. Las deudas nuevas que se hayan generado tampoco se contabilizarán.

En el caso de las hipotecas, quedan fuera de la aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad las deudas garantizadas con prenda e hipoteca, pero esto no significa que la Ley no pueda ser aplicada a las hipotecas. La legislación española actual dicta que, si no se obtiene suficiente dinero para saldar la hipoteca una vez vendida la vivienda, todavía se deberá la cantidad restante.

Gracias a la Ley, se pone fin a esta situación, ya que el 100% de la deuda sería cancelable aplicando una dación en pago de facto. Es decir, una vez entregada la vivienda, el deudor podrá ser exonerado del pago de la cantidad restante de su hipoteca.

7. ¿Las deudas se eliminan para siempre?

Las deudas desaparecerán de forma efectiva una vez hayan pasado 5 años. Durante este periodo, no se tendrán que pagar, pero es el plazo que se estipula para que se pueda revisar el caso, si los acreedores lo solicitan. Podrían hacerlo, por ejemplo, si se sospecha que el deudor no ha obrado de buena fe.

En lo que respecta al futuro, una persona que ya se ha beneficiado de la Ley Segunda Oportunidad podría volver a hacerlo en el futuro, siempre que el concurso no se solicite en los 10 años posteriores.

Beneficios de la Ley Segunda Oportunidad

Cancelación total de deudas

Cancelación de los avalistas

Cancelación de seguridad social y hacienda

Suspensión de embargos de nóminas 

Cancelación de datos en el Asnef

Abogados y medidores especializados en deuda 

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